Когда выгоден дифференцированный вид платежа?

Подбирая кредитное предложение, каждый заемщик желает получить банковский займ на как можно более выгодных для себя условиях. Потенциальному заемщику важно чтобы по кредиту была установлена минимальная процентная ставка, и, как следствие, сумма переплаты была сведена к минимуму. Однако итоговый размер переплаты не столько зависит от ставки, сколько от способа погашения кредита. В свою очередь погашение задолженности может происходить по аннуитетной схеме или дифференцированной. О выгоде последнего способа мы и поговорим. 

Что такое дифференцированный платеж

Дифференцированный вид платежа представляет собой непостоянную сумму, состоящую на фиксированную часть основного долга и изменяемую часть, которая состоит из процентов, начисляемых на остаток задолженности.  

Рассчитать дифференцированный платеж можно следующим образом:
•    для начала следует сделать расчеты размера основного платежа. Для этого нужно разделить сумму полученного займа на срок кредитования в месяцах. Полученная сумма и будет фиксированная часть ежемесячного платежа.
•    далее следует рассчитать проценты, а учитывая, что ежемесячно сумма процентов будет меняться в меньшую сторону, за счет снижения суммы основного долга, производить расчеты следует отдельно для каждого месяца.  Для того чтобы рассчитать проценты, нужно процентную ставку поделить на двенадцать месяцев, после чего остаток долга умножить на полученное число. 
•    для произведения предыдущих расчетов, необходимо вычислить сумму оставшейся задолженности, что, впрочем, можно легко сделать. Нужно только умножить фиксированную часть на количество прошедших периодов и отнять от первоначальной суммы кредита. 
•    ежемесячный платеж вычисляется путем сложения двух полученных величин.

Чем удобен заемщику дифференцированный вид платежа

Если погашение кредита осуществляется дифференцированными платежами, размер ежемесячных платежей постепенно уменьшается, за счет снижения суммы процентов, которые начисляются на остаток задолженности.  И ближе к концу срока кредитования размер ежемесячного платежа сводится к минимуму. А так как процентная часть постоянно снижается, сумма итоговой переплаты по такому кредиту минимальна. 

Так, если для сравнения взять аннуитетный способ погашения кредита, то получится, что основная часть ежемесячного взноса состоит из процентов. И в начале срока кредитования в большей степени происходит выплата процентов, а не самого кредита, который фактически будет погашаться ближе к концу действия кредитного договора. Таким образом, в случае изъявления заемщиком желания погасить досрочно кредит при дифференцированных платежах сделать это будет выгоднее.

С другой стороны, в случае если досрочное погашение планируется сделать в первый период срока кредитования, то аннуитетные платежи будут целесообразнее, так как в этом случае заемщик может сэкономить на процентах.
Кроме того, для заемщика может быть предпочтительнее аннуитетная схема погашения займа и в том случае, если он привык планировать свой бюджет заранее. В свою очередь, дифференцированный вид платежа может сказаться на финансовом состоянии заемщика следующим образом: получив банковский займ, первое время ему придется потуже затянуть пояс, так как в начале размер ежемесячного платежа будет максимальным. Зато ближе к концу срока кредитования заемщик будет вносить за кредит минимальные суммы.

Однако банки предпочитают работать с аннуитетом, так как это наиболее выгодный для него вариант. И в основном дифференцированный вид платежа применяется с таким кредитным продуктом, как кредитная карта. Однако, если поискать, то можно найти и другие предложения, по которым предусмотрен дифференцированная схема погашения кредита.




2014.04.11 23:22



Дам деньги в долг [2054] Возьму деньги в долг [2054] Помощь в получении кредита [2054] Ищу посредника, поручителя [2054] Помощь в кредите с просрочками [2054] Кредит от частного лица [2054] Помогу деньгами [2054] Деньги под расписку [2054]